Из мифов, распространяемых СМИ: все, кто работает на Западе, гарантированно получат достойную пенсию. Всех стариков в западных странах ждет обеспеченная старость, позволяющая не знать забот и наслаждаться жизнью. А теперь о том как обстоят дела на самом деле.
Канада. «Например, я приехала в Канаду, когда мне было 38 лет. Я плачу взносы по программе CPP — Canada Pension Plan — Пенсионный план Канады. После того, как я прекращу работу по возрасту в 65 лет (если прекращу), то буду, согласно этому плану, получать пенсию $361 в месяц. Ну, и не смешно ли это? Если у меня не будет моей собственной выплаченной недвижимости и альтернативного источника дохода, то с этими деньгами можно будет только удавиться. Больше ничего…
Некоторые работодатели обеспечивают отдельным работникам дополнительные пенсионные бонусы. Рассмотрим пример научных работников. Постдокам (научным работникам со степенью PhD, аналог кандидата наук) никаких подобных бонусов не положено независимо от стажа. Многим университетским работникам такие бонусы тоже не положены. И если постдок не стал профессором, а профессорами становятся только 20 % постдоков, то такие бонусы ему не светят. Вообще, работающим по контракту такие бонусы обычно не платят.
Конечно, человек может сам найти какие-то пенсионные фонды и вкладывать в них деньги. Только это не очень надежные инвестиции. В результате последнего кризиса многие вкладчики потеряли от 30 % до 50 % своих вложений в эти фонды, то есть их надежды на хорошую или приемлемую пенсию улетучились. Ну и зачем они лишали себя всего, стараясь сохранить на старость? Кроме того, чтобы прибавка к пенсии была действительно большой, нужно ежемесячно вкладывать очень много. Это далеко не всем по карману.
Правительство канадских провинций может доплачивать к пенсии, чтобы доход достиг прожиточного минимума, но это все равно не будет много. Даже если суммарная пенсия окажется с такими доплатами, как $1000, то для человека, не имеющего собственного жилья и альтернативного источника доходов, существование будет жалким».
Испания. «В Испании безработица в первую очередь затронула молодых людей до 25 лет, в три раза превысив среднемировой уровень в этой возрастной категории. В первую очередь потеря рабочих мест коснулась промышленности и строительства».[84]
Безработица среди молодых ударит по старикам, которым государство не сможет заплатить положенные пенсии.
Многие испанские экономисты понимают эту проблему, но не могут предложить действенных рецептов ее решения. В частности, профессор университета Эстремадура Диего Идальго заявляет: «Приватизация пенсионной системы автоматически обеспечит больший объем сбережений и повысит уровень жизни»[85]
Всю спорность утверждения насчет автоматичности покажет наш дальнейший пример из США.
В ведущих странах Евросоюза, таких как Италия, Португалия, Франция, Испания, сокращаются бюджетные траты на 15-24 млрд. евро. Греции предстоит за 5 лет сократить дефицит бюджета с 13,6 % ВВП до 2,6 % ВВП. Зарплаты в бюджетном секторе заморожены на 5 лет. Пенсии не будут повышаться три года, на 5 лет повысится пенсионный возраст для женщин: с 60 до 65.[86] Такое резкое сокращение бюджетных трат не может не повлечь за собой пенсионного кризиса в названных странах.
Австрия. Мировой банк критикует дорогую пенсионную систему: «Австрия вне конкуренции. Только модель в Парагвае имеет похожие по тяжести условия».
Исследования Мирового банка показали местным властям, что в Австрии — одна из самых дорогих пенсионных систем мира. Директор социальной безопасности Мирового банка Роберт Хольцман сказал: «Австрия, в связи с высокими пенсионными затратами, не конкурентоспособна».
«Пенсионная система опрокидывается — появляется необходимость приобретения частных пенсионных страховок.
Поколение, попавшее на «американский пик рождаемости», начинает с этого года во всём мире уходить на пенсию. Кульминация ожидается к 2020 году. Волна выходов на пенсию ожидается следующая: сначала США, потом Европа, затем Азия. Для Австрии и других западноевропейских стран (Германия, Франция.), согласно прогнозам, этот момент наступит к 2025 году. Для государственной пенсионной системы Австрии это будет массивной финансовой нагрузкой. Особенно, когда на пенсию сразу уйдут многие сотни тысяч граждан. Это результаты актуального демографического исследования страховой компании Альянс».[88]
«В связи с несостоятельностью европейской пенсионной системы, в странах Евросоюза предлагается более или менее синхронное повышение пенсионного возраста для обоих полов. Вот данные запланированных повышений.
В Австрии — мужчинам до 65 лет, женщинам до 60 лет.
Во Франции — с 60 до 62 лет.
В Италии — для женщин с 62 до 65 лет.
В Германии — с 65 до 67 лет».
Ещё немного и, чтобы получить пенсию, придётся работать до 70 лет, а там, глядишь, злобный мировой кризис «съел» всё пенсионное финансирование.
Из писем эмигрантов:
Канада. «В той же Канаде и в США стараются удерживать на минимальных зарплатах как можно больше работников. А минимальный заработок почти без остатка уходит на съём жилья/ипотеку, страховку машины (машина там необходима, как безногому — кресло-каталка). Кроме того, он уходит на детский садик для ребёнка (они там ОЧЕНЬ дорогие, а если мать будет сидеть дома, тогда вообще жить не на что), на коммунальные счета, которые существенно выше наших, а в США ещё и на медицину. Откуда же тут накопить? Пожилые туристы с Запада, увешанные фотоаппаратами, которых мы видим в России, это отнюдь не представители «низов».»
США. То, что в Европе еще только предлагается и обсуждается, в Америке уже давно стало нормой. Для людей обоих полов, родившихся ранее 1942 года, пенсионный возраст составлял 65 лет. Для тех, кто родился в 1943 году и позже, пенсионный возраст — 66 лет, и, наконец, для людей, рожденных в 1960 году и позже, пенсионный возраст составляет 67 лет. Никто не поручится за то, что этот рубеж не будет отодвигаться и далее.
У людей есть возможность получать так называемую «раннюю пенсию» (early retirement) начиная с 62 лет, но пенсионные выплаты при этом будут составлять только 70 % от стандартной суммы. Если человек решит удалиться на покой в возрасте 65 лет, то будет получать 86.5 % от полной пенсии.
С другой стороны, государство поощряет тех, кто продолжает работать и после достижения пенсионного возраста. В 2010 году за каждый год, отработанный после 66 лет полагается надбавка к официальной пенсии в 8 %. Однако в реальности, немного людей выбирают подобный путь, 75 % из тех, кто вышел на пенсию в 2008 году, предпочли «синицу в руках» — раннюю пенсию по сниженной ставке.[90]
Размер государственной пенсии зависит от того, сколько лет человек работал и какую зарплату получал. От зарплаты зависит сумма налога выплачиваемого в фонд социального страхования.
В 2011 году ставка налога на социальное страхование составляет 4.2 % для работников, 6.2 % для работодателей и 10.4 % для индивидуальных предпринимателей. В 2012 году ставки возрастут до 6.2 % для работников и 12.4 % для индивидуальных предпринимателей.[91]
Портал Социального Страхования дает возможность рассчитать приблизительный размер своей будущей пенсии.[92]
Возьмем, например, человека, родившегося в начале 1970 года и приехавшего в США в 2000 году в возрасте 30 лет, в расцвете сил.
По нынешнему закону такой человек будет иметь право на полную пенсию в 2037 году, а на раннюю пенсию — в 2032 году.
Если его средняя годовая зарплата была $40-50 тысяч (водитель грузовика, строительный рабочий), то ранняя пенсия будет примерно $1130, а полная пенсия — $1740 в месяц.
Если средняя годовая зарплата была около $60 тысяч (учитель, менеджер среднего звена), то ранняя пенсия будет $1300, а полная пенсия $1940.
При средней зарплате $80-90 тысяч в год (программист) ранняя пенсия может достичь $1500, а полная — $2300.
Нужно помнить, что все расчеты весьма условны, они основаны на сегодняшних деньгах и сегодняшней реальности. Никто не берется точно предсказать, как за двадцать с лишним лет изменится демографическая ситуация, инфляция, законодательство и, вообще, вся жизнь на Земле. Как в анекдоте про Ходжу Насреддина: «…за 20 лет кто-нибудь сдохнет — или я, или осёл, или эмир».
Кроме государственной пенсии, в США широко распространены частные пенсионные накопления, известные под названием «план 401К». Деньги, откладываемые на счета «401К», и проценты по этим вкладам не облагаются налогом, но вкладчики имеют право пользоваться этими средствами только по достижении возраста 59 с половиной лет.
Многие крупные компании имеют свои собственные программы 401К для работников. Работники откладывают на такие счета часть своей ежемесячной зарплаты, компания тоже вносит свою долю на счет каждого работника. Средства, размещенные на этих счетах, могут инвестироваться в паевые фонды, государственные казначейские обязательства, ценные бумаги. Очень часто работники крупных компаний предпочитают вкладывать свои пенсионные деньги в акции компании, где они работают.
Система хорошая, но сильно зависит от колебаний финансового рынка и махинаций лидеров большого бизнеса.
В начале XXI века на всю страну прогремели скандалы, в результате которых десятки тысяч людей лишились своих пенсионных накоплений.
Первый скандал в этой серии случился в октябре 2001 года с энергетической компанией Энрон (Хьюстон, штат Техас). Финансовый аудит выявил многочисленные случаи подлога и нарушения правил отчетности. Акции компании, стоившие около $90 в сентябре 2000 года, упали в цене до $10 и еще ниже. В декабре 2001 года компания объявила о банкротстве, 4000 человек лишились работы, а более 20 000 — потеряли пенсионные накопления на счетах «401К», которые были инвестированы в акции Энрон.[93]
Банкротство Энрон считалось самым большим в США до июля 2002 года, когда произошел обвал акций телекоммуникационного гиганта WorldCom.
9 июля 2002 года стоимость акций WorldCom, в которые были вложены средства пенсионных счетов 401K, упала на 98 % по сравнению с уровнем начала 2000 года. Участниками этих пенсионных программ были более 103 000 работников компании и пенсионеров.
Для полноты картины следует помнить, что высшие руководители лопнувших компаний сказочно обогатились. После скандалов последовала череда громких судебных процессов, но это уже не относится к теме данной главы.
Финансовая группа Equitable провела исследование о положении американцев, достигших 65-летнего возраста:
— 1 % таких людей можно считать богатыми;
— 4 % имеют достаточный капитал, на который они могут жить, уйдя на покой;
— 3 % продолжают работать;
— 63 % зависят от выплат по Социальному Страхованию, помощи родных, друзей и благотворительных организаций;
— 29 % уже умерли.
Посмотрите на самую многочисленную четвертую группу. Не правда ли, что то же самое можно смело сказать о пенсионерах России и многих других стран. Как видите, по другую сторону океана положение похожее.
Работать «на старость» сейчас многие начинают, едва переступив порог 30-летия. Контроль за расходами и четкие планы на будущее — вот, кажется, идеальный рецепт счастья, которое непременно придет после выхода на пенсию: живи в свое удовольствие и ни в чем себе не отказывай. Журналист Линда Келси из Лондона поставила опыт на себе самой, чтобы убедиться, можно ли улучшить качество жизни без существенных материальных затрат.
«Моя попытка упорядочить свои финансовые вопросы оказалась не очень удачной, — начинает 58-летняя Линда. — В один прекрасный день я села за ноутбук и принялась не спеша просматривать коллекции модных домов, выбирая себе наряды «прет-а-порте». Вот прекрасное платье за 320 долларов — я вполне могу себе его позволить. В конце апреля я схожу на благотворительный обед, в мае пойду на свадьбу друзей. Ах, да, еще нужно встретиться с банковским менеджером…
Начиная думать о финансовых вопросах, я чувствую холодок в животе: каждый раз, когда я собираюсь потратиться, я испытываю страх, смешанный с волнением. За годы практики я возвела свои способности к финансовому самообману в ранг высокого искусства. Несколько лет назад я порезала ножницами свои карточки Visa и American Express, решив, что со своим счетом в банке вполне могу обойтись без них.
До встречи с банковским менеджером Джорджем Осборном я была совершенно уверена в своей материальной состоятельности. Однако несколько дней назад он просто огорошил меня. Он заявил, что мне нужно сократить расходы. Причем серьезно.
Я, честно говоря, испытала даже не удивление, а негодование: в конце концов, всю жизнь я работала и откладывала средства. Какое отношение ко мне имеет это «сокращение расходов»?
Цена гордости, в отличие от стоимости макарон и колготок, довольно высока. Мне было нелегко признаться себе самой, что я вступила в ряды людей со скромными средствами. Конечно, я в состоянии оплатить свои счета и не претендую на получение социального пособия. Просто по сравнению с тем, что я представляла себе раньше, мои финансовые возможности оказались куда более ограниченными.
Хотя мне и 58 лет, первым моим желанием после того, как Осборн озвучил свою новость, было затопать ногами, как маленький ребенок, и завопить: «Это несправедливо! Несправделиво!» Немного остыв, я успокоилась: несправделиво — это голодающие дети в Африке и землетрясение в Японии. Это действительно несправделиво.
Самые разумные мои траты были связаны с образованием сына. Как только он родился, я настояла на том, чтобы мы с мужем откладывали каждый месяц энную сумму. Что еще… Восемь лет назад я поменяла машину — мы как раз завели лабрадора и наш Volkswagen уже не вмещал все семейство вместе с собакой. На меня очень удачно свалился выгодный заказ, и я смогла выложить почти 30 тысяч долларов за почти новую BMW — на тот момент она только год как сошла с конвейера. Это может звучать неискренне, но вопросы автомобильного престижа меня не интересовали — просто эта машина была достаточно большой, чтобы вместить в нее все, что я собиралась возить.
Время идет, и BMW не молодеет. В марте мне пришлось выложить 3 тысячи долларов за ремонт. Кроме того, машина стала есть слишком много бензина, так что пока я пользуюсь общественным транспортом или вообще хожу пешком, если никуда не спешу.
Как и многие пары, мы с мужем решили, что должны сами обеспечить себе достойную старость, не полагаясь на государство. Именно поэтому мы надумали купить квартиру неподалеку от центра Лондона — поскольку мы оба работали, ежедневные поездки на работу из пригорода вылетели бы нам в копеечку. Нам удалось накопить достаточно денег, чтобы взять в ипотеку две небольшие квартиры в одном доме, а чтобы покрыть расходы, мы сразу же начали сдавать их. Выкупив эти квартиры окончательно и, возможно, перепродав их, мы чуть позже смогли бы позволить себе приобрести хороший дом. правда, никто из нас не учел, что рынок недвижимости может не то, чтобы обрушиться, но ощутимо пошатнуться, и что мы можем когда-нибудь развестись.
Три года назад муж решил уйти от меня после 23 лет совместной жизни. Я прямо физически почувствовала, насколько я незащищена. Пенсия, прекрасный дом, безбедная старость — со всем этим можно было попрощаться.
Полтора года назад мы закончили делить имущество. В общей сложности мы оба потеряли 20 процентов от стоимости квартир. Поскольку я хочу обеспечить сына жильем, я решила переехать в менее дорогой район, чтобы сэкономить. У меня теплилась надежда на то, что мне может достаться в наследство квартира родителей, однако после смерти отца всю вырученную за дом родителей сумму пришлось потратить на то, чтобы организовать круглосуточный уход за мамой.
Наше отношение к деньгам формируется еще в детстве. Если вы росли в комфорте, как я, вы никогда не задумываетесь о том, откуда берутся деньги. С ситуациями, когда в дверь каждый день стучатся судебные приставы, а мама не разрешает взять домой котенка, потому что это лишний, пусть и крошечный, рот в семье, я никогда не сталкивалась.
Папа был успешным бизнесменом, мама — домохозяйкой. Я с детства знала наперечет все бутики на Бонд-стрит, потому что моя мама была их завсегдатаем. Мы отдыхали в Италии, Швейцарии и Франции. Впрочем, это не значит, что мы с сестрой были безнадежно разбалованными детьми: в свободное от учебы время мы упаковывали заказанные платья, которые шились на папиной одежной фабрике. Когда после года учебы я бросила институт, отец заявил, что не хочет, чтобы я шаталась по дому и чтобы я шла зарабатывать деньги. С тех пор я и работаю.
Простаивание в очереди на биржу труда мне вряд ли светит, однако я решила, что Осборн прав: если я не возьму расходы под строжайший контроль, мне грозит финансовая катастрофа. Осталось только придумать, как это сделать, чтобы не чувствовать себя совсем ущербной и не отказываться от всего подряд.
Оплата счетов и ежемесячных походов к парихмахеру — это обязательная статья расходов. Кроме того, осенью 2010 года я пошла учиться в лондонский колледж Биркберк — я решила, что лучше буду голодать, чем откажу себе в радости наконец-то получить образование. Да и вкусно поесть в ресторане я люблю. А что, если завести традицию домашних ужинов? Не уверена, правда, что друзья будут продолжать принимать мои приглашения, если я буду подавать овсянку вместо супа из омаров.
Далее. Одежда. Надо отучать себя от Selfridges и научиться любить более демократичный Primark. У меня есть друг-стилист, так что ничего ужасного с моим гардеробом не произойдет. Кроме того, всегда есть распродажи, от которых, правда, раньше я бегала, как черт от ладана. Что касается ухода за собой, то, возможно, мне придется коротать вечера за выщипыванием пинцетом волосков на ногах вместо того, чтобы ходить на депиляцию в салон каждые три недели.
Одна из самых существенных статей моих расходов — это собака. Ежегодное содержание лабрадора обходится мне почти в 3,5 тысячи долларов. Вряд ли я смогу существенно сократить эту сумму. А что делать с горничной? Если я откажусь от ее услуг, меня будет мучить совесть из-за того, что она станет нуждаться в деньгах больше, чем я. Должна ли я забросить спортзал и надеяться на то, что моя сила воли не позволит мне пренебрегать домашней гимнастикой? Столько вопросов, столько вопросов… А вот с ответами на них пока негусто.
Сейчас моя цель — откладывать хотя бы по 1,6 тысячи долларов в месяц налом. Это может быть тяжеловато, но я попытаюсь. А что касается того платья за 320 долларов — у меня и без него полно других прекрасных нарядов.»
Мы желаем всем нашим читателям достойно встретить старость, сохранить здоровье, ясность ума и избежать попадания в группу номер пять.